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幾號還款你說了算!支付寶花唄出賬日、還款日不再唯一,對標銀行信用卡新打法?

時間:2019-08-06 13:47:43  來源:券商中國  作者:券商中國

不再非得在每月的9號、10號還款了,你可以根據自己的時間,在三種選擇中來選擇一種花唄還款日了。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

螞蟻金服官方消息,目前支付寶花唄還款日正接受預約修改,由原來的一種方式增加到了3種:首先一種,就是原來的還款模式,每月1號出賬,每月9號就要還款;第二種,每月5號出賬,每月15號還款;最后一種,每月10號出賬,20號還款。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

需提醒的是,花唄在功能設計上可以理解為一款“類虛擬信用卡產品”,在過去數年,依托阿里巴巴和螞蟻金服的生態系統,非常快地覆蓋了年輕人用戶群,尤其是快速下沉三四五線城市甚至城鎮青年。作為一個消費金融行業的現象級產品,花唄有很多值得行業重點關注之處。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

支付寶花唄還款日可調整,現開放預約eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

7月30日,券商中國記者從螞蟻金服相關人士獲悉,旗下支付寶花唄還款日多了幾個選擇,除了之前的每月9號(或10號)還款,新增了15號、20號還款,“主要面向老用戶,但現在還沒有全量放開,用戶可以預約申請”;“預約成功后,還款日調整將于10月生效。”eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

花唄全稱是螞蟻花唄,是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品;申請開通后,將獲得500-50000元不等的消費額度,和信用卡類似,具備“當月借、下月還”的功能特色。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

花唄在2015年4月正式上線,由于其在天貓、淘寶等購物、線下商超等多個阿里生態系統內場景,尤其是消費者調用支付寶付款環節時,花唄往往是作為優先付款選項,近年來快速占領了年輕用戶人群;而且,隨著支付寶的下沉,花唄尤其是在三線、四線、五線城鎮青年消費人群中擴張很快,而這部分群體中的不少人屬于傳統金融機構4億征信白名單用戶之外的“空白地帶”。今年年初,螞蟻金服方面的數據是,花唄用戶數已過億。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

據介紹,目前能夠預約修改還款日的限制為條件為:花唄簽約滿一年以上的用戶,并且經過系統評估,方可通過支付寶APP花唄—我的—還款日設置,選擇自己希望的還款日期,為每月的15日或者20日,同時花唄的出賬日期將調整至每月的5日或者10日。當然,用戶也可以選擇不調整日期。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

需指出的是,當前的花唄還款日預約修改僅向部分用戶開放。作為一個花唄使用時間滿4年的用戶,記者就并未在上述對應位置找到預約入口。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

業內人士認為,此舉或將為每月中旬或下旬發工資的群體提供便利。“多了一個選擇,更加人性化,從業務靈活度來看,花唄發展到現在,作為比較完善的消費金融產品,適時根據用戶需求做出調整,符合市場預期。”財經觀察人士江瀚稱。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

不過,調整還款日可不是意味著不用還了,大家還是要記得理性消費、及時還錢。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

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什么是賬單日?eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

賬單日是發卡行每月對持卡人信用卡賬戶本期發生的交易、費用等進行匯總結算的日期,是確定持卡人本期應還金額的日期。如某發卡行賬單日為每月25日,持卡人本期應還款金額應在上月26日至本月25日期間內進行匯總。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

什么是還款日?eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

還款日是持卡人向發卡行償還其欠款的到賬日期,根據信用還款方式的不同,款項到賬時間也不盡相同,因此還款日與持卡人發生還款行為(如存錢、轉賬、購匯等)的日期常常不是同一日。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

花唄去年表內貸款余額113億、營收23億元eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

花唄可以理解為一款“類虛擬信用卡產品”;近年來,美團推出的“有錢花”等產品,都與之類似,在功能設計上“對標”的是銀行信用卡。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

花唄的收入結構也和銀行信用卡類似。比如花唄的收入主要來自三方面:eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

1、利息:包括延期還款服務費、賬單分期服務費、交易分期服務費,都可以算是利息收入;eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

2、交易手續費:即對商戶收取的每筆交易手續費;eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

3、懲罰性收入:即逾期費用。而銀行信用卡收入來源也主要是三處:息費收入(含分期或逾期)、刷卡回傭(也即交易手續費)、年費收入。信用卡的交易額規模,體現著持卡用戶的消費刷卡量(規模)和活躍度(頻次),與之掛鉤的刷卡回傭,長期以來也是信用卡收入的主要來源。不過近年來,信用卡的賬單分期收入占比正快速提升,今年初,銀聯統計,銀行信用卡分期收入占比提升高達36.7%,為信用卡業務第一大收入來源。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

花唄最新業務數據顯示,截至2018年末,花唄的經營主體螞蟻小微小貸公司總資產為217.36億元,表內貸款余額為112.8億元、同比2017年末減少25億元,資產負債率為46.85%。2018年全年,花唄的營業收入23.09億元、凈利潤3.67億元,相比上年大幅縮減。2017年,花唄凈利潤高達34億元,營收能力遠超持牌消費金融機構。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

盡管從在貸余額來看,花唄相比萬億級的信用卡在貸余額仍有距離,但也應該看到的是,在過去數年,依托阿里巴巴和螞蟻金服的生態系統,很快占領年輕人用戶群,尤其是快速下沉至城鎮青年,作為一個消費金融行業的現象級產品,有很多值得行業關注之處。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

螞蟻金服近兩年的財報均顯示,支付寶正在加大補貼和營銷支出,通過全球化+本土化模式孵化,多渠道向三四五線城市鄉鎮下沉,多場景生態整合營銷,來提高用戶黏性、獲得新增用戶數。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

此前其財報數據顯示,到今年年初,支付寶的全球用戶已經超過10億,其中,支付寶中國用戶已經超過7億,這之中70%的用戶使用過三種以上的螞蟻金服服務。而同期,花唄用戶數僅約一億,這也意味著,花唄還有數億的支付寶用戶數可作為增量挖掘。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

因此不難理解,去年下半年開始,支付寶推出一系列整合營銷中,大力推廣花唄分期、拓展花唄線下支付場景,除了天貓、淘寶、餓了么等線上消費,還積極拓展家居、家電、家具、教育、生活服務等消費場景鼓勵用戶線下使用花唄。支付寶數天前的報告顯示,過去一年,“90后”用花唄購買教育類產品和服務的金額上漲了87%;同時使用花唄和余額寶的群體中,“90后”占6成,三四五線城市用戶占6成、多于一二線城市。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

銀行信用卡還款日能不能修改?eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

銀行信用卡持卡人數無疑是更龐大的群體。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

今年年初,已有工行、建行、招行、農行、中行的發卡量突破億張;和信用卡收入直接掛鉤的信用卡交易規模去年增速驚人,“盤子”做到最大招商銀行信用卡交易總額高達3.79萬億元,其次是交通銀行信用卡交易規模高達3.07萬億元;銀聯統計53家銀行信用卡去年全年收入過億元,反映了用卡人群的高增長的信用卡消費頻次和黏性習慣。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

有的信用卡部分卡種不能更改還款及賬單日期,比如廣發信用卡、農行信用卡。廣發銀行信用卡中心的工作人員就告訴記者,“只有白金卡才可以更改”。有的信用卡持卡人如果在賬期內辦理了分期業務,就不能更改賬單日,比如浦發銀行信用卡和興業銀行信用卡等。有的卡一年內有更改次數限制,比如招商銀行信用卡中心工作人員介紹,“一年只能調整一次”,類似的還有建行、工行信用卡等。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

因為信用卡還款日一般都取決于信用卡的賬單日,基本上不是賬單日后的第20天,就是賬單日后的第25天。所以要更改信用卡的還款日,只要去更改信用卡的賬單日就行了。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

“可供還款日、賬單日修改,對于持卡人來說,是一項卡中心提供的人性化服務功能,讓持卡人多了一個選擇項,但不宜濫用。”資深信用卡專家董錚告訴記者,一般情況下,銀行信用卡設置的還款日期在月初,賬單及還款日期設計,還是引導持卡人合理用卡的規則設置,如果持卡人頻繁更改還款日期,也不利于信用卡中心的賬期管理。eGy多維熱點新聞網 - 熱點新聞 多維度關注熱點事件

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